保险搭配

一科学配置家庭保险的重要性

保险是一个家庭经济稳定的保护伞，它能以经济补偿的方式减少意外、重大疾病等不可预测的突发事件对家庭带来的冲击。购买保险有利于对家庭理财规划中现金流的控制。

“保险就应该像汽车的安全气囊，一定是在事故发生之前就提前安装好。”

二家庭保险购买的三大误区

1. "先小孩后大人"

保险最基本的功能是保障，保证家庭生活在遭受重大变故时能够正常按现有得生活水平继续，也就是说家庭主要收入来源也就是家庭支柱才是首先要保障的对象。

因此，家庭保险配置的正确顺序应该是：主要家庭支柱，再到次要家庭支柱，最后才是孩子和老人。

2. 盲目追求保险的投资收益

保险作为规划人生财务、分摊意外事故损失的的一种工具，首要的最基础最重要的功能是保障。

如果一个家庭连最起码的保障都没做好，盲目追求保险的投资功能，就是舍本逐末，得不偿失。

3. 在健康告知上患得患失

关于健康告知的正确做法应该是：就保险公司询问到的问题，如实告知。没有询问到的，可不用告知。

三家庭保险配置应该遵循的四大原则

■ 1. 优先为家庭支柱配置完善的保障

关于家庭的保险规划，首要的原则就是家庭经济支柱优先。所谓充足，即重疾险保额为年收入的5倍为宜，意外险保额最好达到家庭年收入的10倍。

■ 2. 购买保险推荐以保障型为主，理财型为辅

可以配置重大疾病保险，并附加较高保额的医疗险来提高整体的保障额度，再附加意外伤害保险，如果经济条件允许，可以再考虑理财型保险，提前给以后的养老生活做好规划。

■ 3. 先大人后小孩，孩子投保越早越好

父母在为孩子投保时应优先购买重大疾病保险以及意外、医疗险。而且，重大疾病保险在孩子越小的时候投保越便宜，也能让孩子尽快拥有相应的保障。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险及投资理财保险。

另外，在给孩子购买保险时，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，不要忘记配置具有豁免功能的附加险。一旦投保人丧失缴费能力，这种附加险可以确保孩子的保障继续有效。

■ 4. 贷款买房前，建议先买保险

“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是现在很多人，在面对是否买保险的问题时，常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是有钱人消费的。而实际上，这种观念是不正确的。

“保险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，但风险并不会在等你生活好了，经济条件好了以后才出现。”

四如何科学合理的搭建家庭保障规划

1.家庭经济支柱

建议配置定期寿险+意外险+医疗险+重疾险，全面配置，各项保额最好覆盖5年左右的家庭年收入。

2.家里的老人

建议优先考虑配置医疗险+意外险的组合，如果老人的身体状况不太好，买不了医疗险的话，建议投保老年防癌险。

3.小孩

家庭保险配置主要是以保障成年人为主要目的，一般建议在预算不多的情况下，建议给小孩投保定期重疾险+意外险+医疗险。

五不同收入的家庭怎么买保险最划算？

遵循投保原则：

先大人后小孩：一定是优先考虑大人的保障，然后才能考虑为孩子投保。大人才是小孩最好的保障。

先保额后保费：不要被终身和定期等因素困扰，要先关注保额，因为只有保额足够高，才能达到转移风险的目的，否则购买保险的意义就不大了。”

不同家庭根据实际情况定制不同的保障方案。

一般来说，商业保险的支出建议占家庭年收入的10%—15%左右。

六家庭保险组合配置一定不能忽略的问题

■ 1.充分考虑家庭成员个人基本情况

充分考虑家庭成员的年龄、健康、收入、社保等情况。家庭收入来源者应作为主要保障对象，进行较多的保费投入。

其次是身体状况较差的家庭成员，配置比例最小的是年龄小，身体状况较好的家庭成员。

■ 2. 充分考虑家庭成员职业特点

保障上根据职业和工作生活特点进行调整。经常出差，每日开车，建议优先配置意外险。如果平时工作时间较长、强度较大，或者生活作息比较不规律，有限选择健康险产品。

■ 3. 对保障组合项目进行定期诊断

在家庭保险配置搭建后，也要定期的对产品保障内容、理赔的相关要求、产品特点进行定期诊断。

七家庭保险方案设计，需要考虑的问题

在做家庭保险方案设计时，需要重点考虑：

1. 面对疾病风险，你希望有多少额度来保障？

2. 如果有6个月不上班，家庭资产储备多少才够用？

3. 家中有无老人需要抚养？

4. 孩子的教育预期是怎样的？

5. 未来老年生活，你想如何养老？

人生的不同阶段，各种保险类型需求各有不同，保额也会有所不同，可以对照看看，自已最希望规避掉哪些风险，哪些保险就是应该优先考虑的对象。