保险搭配

购买儿童保险的几大理由！

由于小宝宝身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。

1、为孩子建立“医保体系”。这里所说的“医保体系”是指：社会保险+商业保险。

2、为孩子撑起一把保护伞。通过配置意外险产品，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。

3、一般来说，购买重疾险的话，被保险人年龄越小、身体状况越好，保费就越便宜。

二

如何选购保险产品？

以上阐述的三个给宝宝购买保险的理由，涉及了三种保险类别，那么如果要配置这三个险种，要怎么购买呢？下面我具体跟大家来说一说。

1、儿童意外险，我建议重点考虑如下几点：

①　意外身故/伤残：对于10岁以下儿童，由于国家对身故赔付存在限额，所以保额并不是特别关注的重点。

②　意外医疗额度：发生了意外都是要治疗的，所以意外医疗是关键。

③　不一定要选择长期意外险：很多长期意外险不仅价格贵，而且保障相对低。

④　不要过分关注意外津贴：个人觉得意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。

2、儿童医疗保险，应该怎么选？

一类是：低保额，低免赔的小额医疗险产品

这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

还有一类是：高保额，高免赔的百万医疗险产品

这类保险普遍存在1万元的免赔额，因为过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

说完医疗险的挑选，接下来我们说说儿童重疾险。

儿童重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点，就在于重疾种类的选择上。除了常见的儿童癌症，一些特定的高发重疾，也是父母必须要考虑的。

3、如何选择儿重疾险？

儿童的重大疾病保险按照保险期限可分为三种：

① 短期重疾险（1年）；

② 定期重疾险（10年、20年、30年）；

③ 终身重疾险；

对于预算有限的家庭来讲，强烈推荐定期缴费的儿童重疾产品。保费较低杠杆高，缴费压力小，性价比高。

我个人也是比较推荐定期重疾险，仔细对比你会发现这类产品的核心四大优势：

优势1：保障足够

定期重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的。

优势2：价格便宜

如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间。同终身重疾险相比，价格非常低。

优势3：目的明确

这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。

优势4：灵活多变

这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后自己有了经济能力，再购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品也一定会更多。

三

购买儿童保险的误区

很多时候大家在给宝宝买保险上还存在着很多误区，造成投入巨大却可能花了“冤枉钱”的局面。下面就跟大家列举几个误区：

1、误区一：先给孩子买

对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。

2、误区二：先买教育金

比起起效慢的教育金，医疗费才是亟待解决的问题。因此购买保险应该先考虑有保障型的儿童险，在拥有健康的保障后再来考虑理财类的险种，切勿本末倒置。

3、误区三：给孩子买的保险越多越好。　

多买的保险有时候也并不能起到任何作用。保监会对于以死亡为赔付条件的未成年人人身保险的保额有严格规定：

(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

也就是说，即使你买的保险很多，一旦孩子身故，因为最高保额有限定，多买的保险也就白白浪费了。

四

儿童疫苗保险怎么买？

1、疫苗接种症状

打疫苗可能会出现三种反应：

①　接种后一般反应

主要有发热和局部红肿，可能伴有全身不适、倦怠、食欲不振、乏力等综合症状。这个现象属于正常的生理现象，疫苗反应的常见状态，基本无需治疗 1-2 天即可痊愈，爸爸妈妈可以不必太担心。

②　接种后异常反应

接种疫苗后的异常反应是最让人担心的一种异常反应。常见的预防接种异常反应包括：无菌性脓肿、热性惊厥、过敏性休克、过敏性皮疹、局部过敏反应、癫痫、脑炎和脑膜炎、脊灰疫苗相关病例以及接种卡介苗后的淋巴结炎等。

③　接种偶合症

小朋友在接种前，已经处于某种疾病的潜伏期或前驱期，接种后导致发病，就叫做偶合症。

2、哪些保险可以保障

如果因为接种疫苗有异常反应需要住院的话，一般的小额医疗险及百万医疗险都是可以保障的；如果疫苗引发的疾病特别严重，达到重大疾病的赔付标准，也是可以理赔的；但是，一般的意外险不能赔付的，这点是要特别注意的。

针对现在大家的新需求，各大保险公司陆续推出了专门针对疫苗风险的儿童疫苗险。疫苗险的选择，首先要根据自身需求，目前市面上疫苗险的主要保障内容包括：

①　针对于接种疫苗导致的身故；

②　接种疫苗后发生异常反应、偶合症或者一般反应导致受种者伤残或医疗救治；

③　因接种疫苗导致的住院，提供伙食津贴补偿。

除此之外，更为重要的是免责条款。例如：对不合格疫苗导致的不良反应不保障以及对乙肝病毒携带者不在承保范围内，这些免责条款大家都是需要多多注意的。