一张保单保所有？万能险真的万能吗？
既能理财又能保障，好像只要一张保单就能满足所有需求，这就是前些年风靡市场的“万能险”。
但是万能险真的万能吗？它真的能满足我们对保险的所有需求吗？
别着急，今天小白鸽就来带大家讲讲，关于万能险的那些事~
什么是万能险？
其实万能险，就是我们俗称的返还型保险。
所谓返还型保险，指的是被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或合同列明的保险金额的保险产品。乍一看就是，有病治病，没病返钱，生病了是保障，没生病就当存钱。
这种产品形态的出现，看似完美的解决了大家保险没理赔就白买了的担心，所以刚一兴起，就受到了不少消费者的追捧。
那为什么后来会有那么多人说它“坑”呢？原因还是得往下看~
万能险“坑”在哪里？
一般说万能险“坑”的，主要有以下两大原因：
1、交费年限不定
看到这里，可能会有小伙伴说：“交费年限不定”不是好事吗？我可以想交几年就交几年啊！
其实不然，万能险有个限制，那就是它的账户价值必须要大于保障成本，这个合同才能一直有效，否则就会出现想要取钱，却被保险公司告知保单失效的情况。
举个例子：
王先生今年50岁，每年交5000元买了一份万能险，主险保额是20万，附加的重疾险保额是10万，主险的保障成本是每千元2.1元，附加重疾险的保障成本是每千元3.5元。
那么保障成本=2.1×（200000÷1000）+3.5×（100000÷1000）=770元
保险公司每年还要收账户初始费用，初始费用一般第一年是50%，第二年25%，第三年15%，第四年和第五年10%，第六年及以后为5%。
那么第一年计入账户的钱其实只有：（5000-770）×50%=2115元
并且万能险每年的保障成本都会从账户价值里面扣，而且主险和附加险的保障成本系数是随着年龄增加的，也就是说每年的保障成本是越来越多的。
如果王先生买了万能险，交了几年之后又不交了，账户价值就会被保障成本扣完，合同失效，自动终止。
这也就是为什么，有的人交了几万的保费，一分钱没取出来过，最后却被告知保单失效了的原因。
所以，万能险的交费年限不定，看似灵活，消费者可以自己做主，但实际上如果想要保单一直有效，就得不停交费，堪称无底洞。
2、实际收益低
万能险主打的就是既能保障又能理财，不少产品在宣传的时候一般都是以4%—6%的预期年化收益去计算，这的确非常诱人，但先别急着心动。
我们前面也提到了，保险公司每年都会收账户的初始费用，根据交费年数每次5%-50%不等，除开账户初始费用还得扣掉保障成本，剩下的钱才能进入万能账户进行计息。
所以实际到底能够收益多少，想必各位小伙伴心里也都清楚了。
哪些人不适合万能险？
其实万能险之所以会被称作“万能”，是因为玩法很多，灵活性特别高：可以增减保额、追加保费、随时部分提取账户价值，同时具有明码标价的结算利率，这都是传统险种所不具备的功能。
所谓“坑人”，是指把一款产品卖给了不合适的人。
那么，到底有哪些人不适合购买万能险呢？
1、想要全面保障的人
返还型保险的保障基本是形同虚设，一般缺少中症或轻症，甚至同时缺少。重疾保障也不足，附加项目也不齐全。
2、事业刚起步，收入不稳定、较低的人
这类人群的资金有限，不足以投返还型保险。这只会增加大量的负担。此时应该考虑消费型的保险，保费低杠杆高！
3、家庭责任重大的人
上有老下有少，还很有可能背负各种贷款。资金太过急紧了，不容许收入上发生一点差错。保障身体才是首要考虑的点。
写在最后
保险产品“坑不坑人”
还得看它适不适合你
我们在买保险时
一定要根据我们可能面临
的各种风险
进行合理配置
这样才能真正发挥
保险保障的作用！
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